理财规划中产家庭财务的巧妙安排

理财规划中产家庭财务的巧妙安排

　　理财规划中产家庭财务巧安排

　　本期人物：刘先生３６岁私企合伙人，从事外商代理业务。妻子同岁，国企处长，硕士学位。儿子８岁。现住妻子单位分配的住房，使用面积５７平方米，已以成本价１１万元购买；另购买３６万元住房，由父母居住。

　　刘先生公司经营状况尚可，个人年收入３０万元，但基本留在公司运转，只有每月５０００元工资补贴家用；妻子月收入６０００元。近期大项开支：春节后装修住房，预算１０万元。妻子目前仍是公费医疗，无医保；丈夫投保了１０万元大病、１０万元意外等；儿子投保了５万元常青树（返还型）保险、５万元重疾和住院报销险。目前的家庭财务状况还可以，住房、汽车等大项已支出，明年住房装修后，近期无大额投资。由于一直没有理财的观念和计划，花钱比较随意，存款很少。现在每月花销之后的余额至少有３０００－４０００元，都在工资卡里放着。

　　规划摘要

　　１．巧妇难为无米之炊。任何理财计划都要从资金积累开始。目前该家庭积累较少，且投资过分集中于高风险、高投入、低流动性的实业投资。建议在可能的情况下，适时减少这类投资，如每年考虑仅留１４万元在公司运转。

　　２．保留２万元作为应急基金，剩余３万元可１万元购买货币基金，保证较高的流动性；１万元购买股票型基金，高风险往往才能取得高收益；１万元可存定期存款或短期国债。

　　３．家庭每年的保险预算可达家庭可支配现金收入的１０％即２．５万元。可增加以下保险：妻子投保人寿保险及意外保险；丈夫增加养老型保险及人寿保险，另外还可以投保一定的家庭财产险。

　　４．家庭的每年后续现金节余１４万元，考虑到该家庭风险承受能力较强，可作以下投资建议：１５％储蓄是家庭稳健理财的需要；１５％较短期的国债；１５％购买货币基金，以保证该项投资的可流动性；４０％－５０％用于购买开放式基金，建议定期定量购买（以指数、股票型基金为主）；５％－１５％进行股票投资，除中长线大盘蓝筹股外，也可买开放式基金，让专家代为理财。

　　５．对于近期目标１０万元的装修开支建议暂缓，如客观原因不允许延缓，建议抽回丈夫的实业投资１０万元。

　　６．孩子中学大学阶段的教育费用，经过投资方式的重新配置及家庭３－６年的积累，完全可以满足。

　　７．在家庭有一定的金融资产积累后，如３０万元，那时可以结合当时的市场情况考虑置换较大的住房（可以卖掉旧房或出租旧房来以房养房）。购房会增加一定负债，只要将负债比例控制在：年借款余额&pide;年收入＜４０％以内即可。

　　杨 宁

　　家庭理财应该遵守的数字法则

　　家庭理财是个资金配置的过程，如何对现有的资金进行合理配置呢？理财专家们总结出的理财数字法则，值得我们借鉴。

　　●20／80法则即我们最好把主要（80％）精力和时间放在少数（20％）高价值、高回报的活动上。

　　●72法则显示了时间和复利的威力。假定年收益率为r％，那么您的投资大约在72／r年后翻番。您若每月进行基金定投100O元，假定年收益率10％，25年后就会积累1326834元，仅此一项就能成为百万富翁。

　　●100法则即投资股市的资金最好占全部存款的（100-年龄）％。如果您的年龄40岁，那么用于股市投资的资金比率应该为60％，另外40％可投资低风险的银行储蓄和国债等。

　　●35法则即您每月归还贷款本息的额度。最高不要超过您家庭收入的35％，一般以20％为宜。

　　●1/10法则专家认为，一个家庭的年保费支出一般占家庭年收入总额的10％为宜，最高不要超过20％。

　　●20法则谈的是自己的养老问题，即从现在起您就要准备20倍于目前年花费额（年收入减年储蓄）的存款，留到自己退休后做日常生活开销用。

　　●1.2.7法则一个家庭的总收入（最好以年为时间单位来安排），10％的资金用来安排保障即购买各种商业保险，20％的资金用来投资再生财，70％的资金用来生活消费。

　　人生理财六大阶段

　　理财是一生都在进行的活动。由于不同生命阶段的生活重心和所重视的层面不同，理财的目标会有所差异，所以设定理财目标必须与人生各阶段的需求配合。这里将人生分为六大阶段，请根据您的情况选择您所处的阶段：

　　阶段一：单身期：指从参加工作至结婚的时期，一般为2至5年。该时期经济收入比较低且花销大，是家庭未来资金积累期。

　　理财优先顺序：节财计划＞资产增值计划＞应急基金＞购置住房

　　阶段二：家庭形成期：指从结婚到新生儿诞生时期，一般为1至5年。这一时期是家庭的主要消费期。经济收入增加而且生活稳定，家庭已经有一定的财力和基本生活用品。为提高生活质量往往需要较大的家庭建设支出，如购买一些较高档的用品；贷款买房的家庭还须一笔较大开支———月供款。

　　理财优先顺序：购置住房＞购置硬件＞节财计划＞应急基金

　　阶段三：家庭成长期：指从小孩出生直到上大学，一般为9至12年。在这一阶段里，家庭成员不再增加，家庭成员的年龄都在增长，家庭的最大开支是保健医疗费、学前教育、智力开发费用。同时，随着子女的自理能力增强，父母精力充沛，又积累了一定的工作经验和投资经验，投资能力大大增强。

　　理财优先顺序：子女教育规划＞资产增值管理＞应急基金＞特殊目标规划

　　阶段四：子女大学教育期：指小孩上大学的这段时期，一般为4至7年。这一阶段里子女的教育费用和生活费用猛增，财务上的负担通常比较繁重。

　　理财优先顺序为：子女教育规划＞债务计划＞资产增值规划＞应急基金

　　阶段五：家庭成熟期：指子女参加工作到家长退休为止这段时期，一般为15年左右。这一阶段里自身的工作能力、工作经验、经济状况都达到高峰状态，子女已完全自立，债务已逐渐减轻，理财的重点是扩大投资。

　　理财优先顺序：资产增值管理＞养老规划＞特殊目标规划＞应急基金

　　阶段六：退休期：指退休以后。这一时期的主要内容是安度晚年，投资和花费通常都趋于保守。

　　理财优先顺序：养老规划＞遗产规划＞应急基金＞特殊目标规划。

　　个人理财十大忠告

　　一、在建立个人资产的阶段，应当选择一个没有风险的简单的投资机构，最好是采取储蓄的方式。

　　二、购买住房是一种建立终生资产的行动，所以应当深思熟虑。

　　三、在采取任何获得不动产的行动之前，都应当考虑好自己的资金支付能力和支付方式等问题。

　　四、建立一个家庭资产情况一览表，这可以使你随时了解家庭情况的变化以及有关法规的变化。

　　五、使你的个人资产多样化。在组成你的个人资产的过程中要使固定资产、货币资产和金融资产这三者大体处于平衡状态。

　　六、使你的资产增值。一份资产应当根据其确定的目的来增值。

　　七、使你的资产活起来。如果你为你的资产选择的是中长期投资，那就很难考虑这一点，只有短期投资方式才能达到这种目的。

　　八、你应当关心税制的执行和它的变化情况，如果有必要改变你的积蓄方针，请不要犹豫。变化投资方向和注重投资安全可使你更好地应付各种形势。

　　九、不要忘了为你的退休做好准备。退休前你最好用其他一些投资方式来弥补社会保障措施的不足。

　　十、保护好你的家庭。在死亡保险、人寿保险、夫妻理财制度等方面应有所考虑。

　　金领家庭买债券基金应谨慎

　　家庭理财规划摘要：

　　周太太夫妇收入丰厚稳定、少有负担、保障齐全，无疑风险承受能力很强。建议投资资产的７０％可以集中到股票、房地产等风险资产上，去分享几乎可以确定的中国经济长期增长。２０％持有各类外币资产，另外１０％作为家庭和双方老人的备用金。而债券基金类产品建议少量购买或不买。主要原因在于：

　　１、经济增长期不宜多买债券基金。国家统计局数字表明，今年一季度我国国内生产总值增幅高达９．９％，远高于预期目标，是６年来增长最快的一个季度。消费价格指数继连续１４个月下跌后首次转为季度增长０．５％，呈轻微通货膨胀之势。政界学界甚至出现了经济是否“过热”的争论。无论对经济热度究竟如何评价，但这种经济景气状况也至少封住了利率下调的空间，也就封住了债券等固定收益工具因降息而升值的可能。相反，一旦利率上调，债券资产将会缩水。另外，即使是良性的通货膨胀也会消蚀债券资产的实际价值，使其名义上的“安全性”大打折扣。在这样的宏观背景下，股票类的资产无疑有许多优势：不仅可以有效地抗衡通货膨胀起到保值的作用，而且可以分享国民经济增长，赚取更多的红利和价差。

　　２、股市上升期不宜多买债券基金。作为“新兴＋转轨”的市场，前阶段我国股市行情一定程度上背离了亮丽的宏观经济走势。但宏观经济形势的持续向好，终于促成了始于本季度的牛市，也为本专栏一直鼓吹的“投资中国股市论”找到了生动例证。汽车、银行、钢铁等绩优蓝筹股对应于投机性很强的“黑马股”，笔者将这种很有投资价值的股票称为“白马股”的不断走强，使这次股市上升具有更多的理性色彩，因而是可以持续下去的。由于全球范围内普遍存在股市和债市间的“跷跷板效应”，即股市和债市间的冷热交替现象，我国投资者极有可能会把资金不断抽离债券市场，投入股票市场。这也将导致股票价格的上升和债券及债券基金净值的下跌。

　　３、风险承受能力强的人不宜多买债券基金。从理财的角度看，债券类资产比较适合于风险承受能力低的家庭。而对于风险承受能力较强的家庭，如本案例中的周太太家庭，应该将更多的资产投入到风险较大、但同样收益也更大的股市中去，去分享几乎可以确定的中国经济的长期高速增长。

　　４、债券基金绝非“稳赚不赔”。购买债券如果持有到期，理论上是不会有名义价值的损失的。但债券基金往往在债券到期前进行各种买卖操作，如果债券基金操作方向错误，或者债券基金投资者赎回时机不当，都会出现损失。

　　５、相对较高的费用可能会套牢投资者。开放式债券基金进行收益率测算时往往不扣除申购、管理、赎回等各项费用。而这些费用相对于直接进行债券、股票和封闭式基金投资而言，是很高的，有可能会“套”住一部分投资者。特别是对于一些喜好“跟风”的投资者，如果短期内发现其他市场上有套利机会而想赎回资金时，会发现成本往往超出原来估计。

　　七口之家省钱有八招 普通家庭在美国一举扬名

　　21世纪，世界掀起的战争是掠夺资源，达成的共识是节约资源。近30年来，人类消耗了地球上1/3的可利用资源，而人类对资源的需求还在以每年1.5%的速度增长着。面临如此严峻的资源紧缺形势，各国在社会经济发展的过程中越来越注重开源节流，保证资源的可持续利用，节约行动成了全球视野的焦点。

　　美国的伊科诺米季斯一家被称为该国“最节约的家庭”。由于成功地实施了“省钱战略”，这个普通的家庭如今在美国一举扬名。据悉，这个七口之家的年收入大约为3.3万美元，低于美国家庭的年平均收入(有关统计数字大约为4.3万美元)，但是，伊科诺米季斯一家在日常生活中却能“花最少的钱，办尽可能多的事”。

　　例如，他们全家每月在饮食方面的花销仅为350美元，而美国官方的有关统计数字表明，一个普通的四口之家每月光吃饭就大概要花费709美元。那么，伊科诺米季斯家到底是如何科学节约的呢？现在，伊科诺米季斯一家正在个人博客上向所有人推广他们的经验：

　　1.每个月只购物一次：因为逛得多一定会买得多，花得多。

　　2.穷追不舍买便宜货：每次到超市购物，他们都会在购物架前仔细地来回逡巡，寻找要购买物品的最低价格，而且直到找到最低价才买东西。在他们的带动下，5个孩子也学会了节约，总是陪着父母耐心地搜索最低价格。

　　3.购物一定要有计划：购物无计划就等于给存款判死刑。他们每个月都要根据家中需要制定详细、合理的购物计划，甚至要提前将每顿饭的菜单设计好，写在账本上，做到心中有数。

　　4.提前购买节日物品：每逢重大节日前，伊科诺米季斯一家都会提前购买一些节日所需物品，并储备起来，以防节日时涨价。

　　5.巧妙利用购物优惠：当许多商场、超市促销推出购物优惠活动时，他们一定会经过反复比较，以最优惠的办法买下所需要的物品。

　　6.提前预算不立危墙：如果不提前做预算，就很可能陷入经济困境。一旦因拮据导致负债，那么接下来的整个生活都是一种危机了。

　　7.永不花费超过信封内总金额80%的钱：从结婚初期，伊科诺米季斯夫妇就开始采用“信封体系”理财，即每个月把家中的钱放入一个个信封，分别用于买食物、衣服、汽油、付房租等等，而且永远不花费超过信封内总金额80%的钱。这样不仅支付了基本开支，还可以省下一笔钱。

　　8.会省也会赚：除了上述省钱招数，伊科诺米季斯家还有第八招——抓住机会，想办法赚钱。自从在美国打出“科学节约”的名气后，伊科诺米季斯家经常成为访谈节目的主角。为了方便回答观众提问，他们家成立了专门的网站，介绍各种理财的好方法，但是人们必须付费，才能在网上学到他们家的“省钱真传”。