企业家庭理财案例分析

企业家庭理财案例分析

　　企业家庭的理财规划方案怎么制定?下面小编为大家整理了小企业家庭的理财计划案例分析，希望能为大家提供帮助!

　　小企业主家庭理财规划

　　案例原型

　　翟先生，40岁，是一家私营企业的企业主，近一年收入60万元左右，但存在一定的不稳定性，月均收入在4.9万元左右;

　　翟太太，38岁，是一名少儿美术老师;月收入5700元，并不是很稳定。

　　孩子10岁。

　　客户资料分析

　　翟先生、翟太太及孩子每月的支出分别为6000元、3500元和2000元。翟先生家有一辆私家车，价值35万元，每月用车支出3300元;自住房产一套，市值510万元，尚余75.8万元按揭房贷未还清，每月还款4600元。此外，翟先生用房产进行二次抵押，获得了60万元贷款用于企业经营，贷款偿还从企业收入中支出。目前，翟先生有社保，而翟太太没有社保，翟先生夫妇二人都未购买商业保险。家庭每年用于子女教育、旅游、赡养老人及其他开费用约为4.5万元。

　　家庭财务状况分析

　　根据目前的情况，一方面，翟先生想在孩子18岁时为其准备150万元留学教育资金;另一方面，翟先生还想对现有状况进行家庭全方位资产配置。

　　翟先生家庭存在一个严重问题：个人资产和企业资产未实现隔离，这也是企业主所面临的常见问题。翟先生用家庭的房产抵押贷款用于企业的资金来源，为家庭财务带来风险。翟先生家庭的资产负债及收入支出情况如下表1、表2所示。

　　表1 翟先生家庭资产负债表

家庭资产	金额/万元	占比（%）	负债	金额/万元	占比（%）
现金及活期储蓄	15	2.5%	按揭贷款	75.8	55.8%
定期存款	50	8.2%	经营贷款	60	44.2%
家庭自用房产	510	83.6%
私家车	35	5.7%
资产合计	610万元		负债合计	135.8万元
家庭净资产	474.2万元		负债/总资产	28.6%

　　表2 翟先生家庭收入支出表

收入	金额/万元	占比（%）	支出	金额/万元	占比（%）
丈夫收入	4.9	89.6%	丈夫月支出	0.6	30.9%
妻子收入	0.57	10.4%	妻子月支出	0.35	18.0%
			孩子月支出	0.2	10.3%
			月按揭房贷还款	0.46	23.7%
			月私家车支出	0.33	17.0%
月收入合计	5.47万元		月支出合计	1.94万元
			其他年支出	4.5万元
月结余	3.53
年收入总计	65.64万元		年支出总计	27.78万元
年结余（加回头资月支出）	37.86万元		留存比例	57.68%

　　从表1来看，翟先生家庭负债占资产的比重为28.6%，家庭财务较安全，风险评级为中等风险。翟先生家庭处于成熟期，家庭成员的工作能力、经济状况达到高峰状态，理财的重点是为养老退休做准备。翟先生家庭错过了积累教育储备金的最佳阶段，需要综合利用各项财务资源来达成教育金的目标。

　　从表2来看，翟先生是家庭主要经济支柱。目前，家庭月总支出为1.94万元，其中，日常生活支出为1.15万元，占比59.2%;月房贷还款支出为4600元，占比23.7%。家庭日常支出占月收入比重为21.03%，低于50%，表明家庭控制开支能力较强，具有一定的储蓄能力。家庭月房贷还款占月收入的比重为8.41%，低于40%，家庭财务风险较低，处于较为安全的水平。从年结余来看，翟先生的家庭每年可结余37.86万元，留存比例为57.68%，家庭储蓄能力较好，为家庭未来的财富增长奠定基础。

　　从以上情况来看，翟先生虽然用家庭资产进行抵押贷款用于企业经营，但贷款额度不高，在可承受范围内，即使企业经营出现问题，可用活期存款和定期存款偿还这笔贷款，对家庭的财务影响较小。

　　家庭理财规划

　　翟先生家庭的综合规划应包含应急准备、长期保障、子女教育、退休养老这4项基本规划。

　　应急规划

　　家庭每月的生活支出为1.15万元，每月需偿还房贷4600元。如果希望准备6个月的应急资金，则需9.66万元。目前，家庭中有活期存款15万元，太多的活期存款不利于家庭财富的增长。可以翟先生只保留10万元应急资金，将其中的1/6以活期存款方式保留，另外5/6可购买货币基金。

　　长期保障

　　翟先生在企业有社保，而翟太太作为自由职业者没有社保，夫妻二人也没有通过购买商业保险做好长期保障，家庭财务面临较大风险。由于翟先生是家庭主要的经济支柱，因此需要重点考虑翟先生的保障问题。如果希望覆盖翟先生未来5年的收入，保险额度可设置为300万元左右。如果考虑房贷风险，可将保额设置为400万元。根据保费支出不超过年收入10%～15%的原则，翟先生的保费可控制在5.88万～8.82万元。

　　翟太太没有社保，也没有商业保险，缺乏长期保障。虽然翟太太没有任何收入，但一旦出现意外，也会给家庭财务带来一定压力，建议购买一定额度的保险作为基本保障。

　　子女教育

　　翟先生夫妇的孩子10岁，希望在孩子18岁时为其储备150万元教育金，按照3%的通胀率和7%的年均投资收益率测算，每月需定投21383元。

　　养老规划

　　目前，翟先生夫妇每月的生活支出为9500元，按照3%的通胀率计算，至翟太太55岁退休时，夫妇二人每月的生活支出将上涨至14369元，未来的养老费用合计为586万元。假设翟先生的社保能够满足50%的养老需求，则每月需定投8960元。

　　基本规划完成的收入支出情况

　　完成上述基本规划后，翟先生家庭的月结余为3278元，但年结余为-46825元。说明翟先生家庭目前的财务资源可满足规划中的月生活支出和月投资支出，但无法实现年投资、保险及其他支出。

　　对家庭财务资源的调整

　　主要从以下3方面进行调整。

　　教育资金储备 翟先生家庭有定期存款50万元，可将其中的42万元作为教育资金储备，因此仅需再储备108万元即可实现目标，建议用年存13万存十年中长期储蓄型年金保险来累积剩余教育金。 

　　翟太太的保障设置 翟太太自己的工资可以负担自己的日常开支及社保的缴纳，余款并且可以适当配置些商业保险。

　　活期存款和定期存款的配置 目前，翟先生家庭房贷利率大于家庭沉淀资金的收益率。一般来说，如果无法获得高于贷款利率的收益率，则应考虑提前还款，但鉴于目前的贷款利率较低，没有必要提前还款。因此，翟先生应将家庭年月资产的25%转向收益率高的产品。如果风险偏好较强，可配置股票基金组合;如果风险偏好中等，可配置债券基金组合;如果风险偏好较低，则建议提前归还房贷，上述调整后，翟先生家庭有可能实现理财目标。