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个体户的理财案例分析
随着我国社会经济的发展，人们积累的财富越来越多，对于这些财富何去何从，却始终困扰着很大一部分人民大众。以下是小编帮大家整理的个体户的理财案例分析，供大家参考借鉴。
【理财案例】
刘先生今年38岁，与妻子胡女士在长沙一起做生意，在高桥大市场经营了一家塑料制品批发部。女儿10岁，读四年级，儿子5岁，上幼儿园。家庭年收入35万，每月支出8500元，其中消费在衣食方面3000元，孩子每月学费2000元，交通费2500元，医疗费400元，公用费600元。
家庭有一辆家庭用车和一辆货物运输车共值20万元，有一套125平方米的产房，市值80万，银行一年期定期存款90万，平常流动资金25万元，夫妻二人均购买了基本社保。双方父母均身体健康，有养老保障，目前无任何经济负担。
【理财目标】
随着两个孩子渐渐长大，支出会逐渐增加，夫妻二人想让孩子接受最好的教育，必要时可以出国留学。而同行业竞争日益激烈，经商收益不稳定，因此，刘先生很为今后孩子的教育和夫妻二人的养老问题担忧，希望通过理财为两个孩子积攒读大学的教育金，并通过合理的理财规划让家庭有所保障。
【现金规划】
建议刘先生留存金额5万元左右(约6个月的消费支出)作为家庭应急准备金，用来应对日常生活中的突发紧急事件，这部分资金可放在银行存为个人通知存款，通知存款是一种不约定存期，支取时需提前通知银行、约定支取日期和金额的存款。分为1天通知存款和7天通知存款，均高于活期存款利率。
25万元的流动资金可用来购买银行短期产品，可以自由申赎，资金随时到账，方便、快捷，预期年收益率可达1.8%2.2%，是活期存款的最佳替代品。这样在保证资金存取灵活性的同时又能获得高于活期存款几倍的收益。
【保险规划】
由于夫妻二人均做生意，缺乏保险保障，虽然刘先生夫妇购买了基本社保，但靠基本社会养老保险及社会医疗保险，未来生活还是存在一定隐忧的。建议夫妇二人首先购买人身意外险。
另外，建议刘先生夫妇同时还要购买重疾险和医疗保险。风险无处不在，小的意外随时都可能发生，虽然不至于对生命产生威胁，但由此带来的各种医疗费用也很让人心烦，购买重大疾病保险和医疗保险，一旦发生意外，可以通过保险公司赔付来帮助减轻负担，获得更好的医疗条件，而不至于使家庭陷入财务困境。两个孩子现处在活泼好动的时候，也建议为两个孩子购买短期的少儿险(意外+医疗)。
【教育金规划】
建议刘先生通过为孩子投资基金定投来积攒教育金。基金定投具有长期投资积少成多的优势，不仅可以满足子女教育金规划需求，也能通过定期定额的强制储蓄培养孩子的理财意识，实现对子女的财商教育。长期投资基金定投能够在震荡的行情中分摊成本、平滑波动。
建议刘先生为两个孩子分别投资几只基金定投，如果每月每个孩子定投2000元，假设年收益率为7%，8年后女儿读大学，可积攒教育金约26万元左右。儿子15年后读大学，届时可积攒教育金约64万元左右，用来支付大学的费用。建议定投时分散投资，降低风险，获得更高收益。
保险配置
考虑到刘先生和太太两人随着年龄的增长各项开支会逐渐上升，建议配置低风险抗通胀的产品。
刘先生银行定期存款90万，虽然比较灵活但难以抵御通货膨胀，建议将资金用来购买银行的人民币理财产品，另外建议刘先生夫妇各购买一款年金养老保险，此类保险受益人可每年领取生存金，也可以分几个时间段领取，不受时间和次数限制，直到被保险人身故。购买该保险可附加住院医疗保险、重大疾病保险。
高质量理财产品如何选？
债券市场近期一路走高，反映了货币市场资金的极度宽裕，也反映了投资人倾向于追逐高质量的理财产品。高质量的理财产品，可以定义为那些风险小，安全性高的产品，如人民币理财产品、货币市场基金等。有人会问，这些低风险理财产品是否真的和银行存款一样，没有一点风险？相似的产品很多，我们该如何选？
投资者首先要清楚的是，低风险产品中包括了保本产品，但并不是全无风险。真正的保本产品是什么？比如说，定期存款，到期银行一定会还给你本金及利息；国债，持有到期的话，由国家信用担保你可以拿回本金及利息。而人民币理财产品及货币市场基金给出的收益率都是预期收益率，也就是说，并不担保一定给你这样的收益率，可能高，也可能低。当然，由于它们购买的相对都是较保守的品种，收益率波动的范围并不大，本金损失的概率是非常小的。
目前人民币理财产品和货币市场基金都是相对较热门的低风险产品。在多数人眼里，货币市场基金都是一样的，比如说，相对安全，保本，目前年收益率在2%左右，有很好的流动性。实际上，即使是货币市场基金，其实也有很多不同的品种，如有些公司推出的评级品种：获得三A级的货币市场基金，通常所购买的货币市场工具的平均剩余期限只有90天，相对市场上其它货币市场基金，虽然收益率会低，但是流动性及安全性会好，尤其是在利率上升的环境中，较能抵抗利率上升的风险。当然，对一些偏好收益率的投资人来说，一般的平均剩余期限在180天左右的货币市场基金可能更合适。
银行人民币理财产品，由于利率整体水平的下降，其预期收益率也在不断下降。银监会于5月25日公布《商业银行个人理财业务管理暂行办法》和《商业银行个人理财业务风险管理指引》草案，该《办法》允许银行办理保证收益、保本浮动收益、非保本浮动收益三种类型信托理财业务。所以，仅只银行理财产品一类，已有期限，品种上有各种分别，投资人要仔细研读各产品的信息，作出合适的选择。
除了货币市场基金、人民币理财产品，市面上还有券商集合理财产品，信托产品，及保险公司的投连险，分红险等，可以作为低风险的理财工具。
生活中不能忽视的一些理财省钱方式
随着“穷忙族”队伍的壮大，而这里讲的穷忙族指针对每周工时低于平均工时的三分之二以下、收入低于全体平均60%以下者。这个定义又逐渐发展成一种为了填补空虚生活，而不得不连续消费，之后继续投入忙碌的工作中，而在消费过后最终又重返空虚的“穷忙”。
换句话说，穷忙族并非是失业者，有人可能兼了好几份差事，甚至全职受雇者都可能沦为既忙又穷的工作穷人。鉴于此，“白领”一词在今天也有了另外一个意思，发了薪水，交了房租、水电煤气费，买了油、米和泡面，摸摸口袋剩下的钱，感叹一声：唉，这月工资又“白领”了！
辛辛苦苦大半年，一夜回到解放前！呵呵。
当然省钱，不是降低生活质量；省钱，是一种生活态度！
比月光族还穷，比劳模还忙。所以，在穷忙族成为省钱达人之前，先要确定一个宗旨：
省钱，是为了改善生活质量，并非降低生活质量。当我们盲目地开始省钱，戒掉去心爱的餐厅吃饭的习惯，戒掉逛街，戒掉和朋友在酒吧谈天说地，戒掉去电影院……我们的生活还能剩下什么？
难道只是纯粹地作为一个生物活在这个世界上，失去任何乐趣吗？如果你打算这么做，那么很不幸地告诉你，你的省钱计划不出一个月就会举白旗。只有在保证了生活质量地情况下，才能够开始省钱，这非常重要，因为它将决定你能持续多久。
省钱并不是让你变成一个守财奴，锱铢必较，一毛不拔。定期下馆子、逛喜欢的百货公司、和朋友们外出消遣，如果取消这些活动让你感到沮丧的话，请继续，但是这并不代表你被允许胡吃海喝和刷卡血拼，你要记得只点可以装进肚子的，不点需要倒掉的，只买能用上的，不买用来囤积的。
定期记账，知道自己的钱花在了什么地方，以便对下个季度的消费计划做出调整，把省下来的钱存进银行或者请专业人士为你设计投资理财计划，当你在工作两年后依旧在每个月底发愁，你需要停顿下来，重新理财。
穷忙族的消费水平可以很高，但是，在你踏入25岁后，你需要开始设计自己的将来。省钱是一种负责的生活态度，不仅仅是为自己。
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